Εξυγίανση « κόκκινων δανείων » Θηλιά ή ανάσα ζωής για χιλιάδες επιχειρήσεις και νοικοκυριά .

[one_full last="yes" spacing="yes" center_content="no" hide_on_mobile="no" background_color="" background_image="" background_repeat="no-repeat" background_position="left top" hover_type="none" link="" border_position="all" border_size="0px" border_color="" border_style="" padding="" margin_top="" margin_bottom="" animation_type="" animation_direction="" animation_speed="0.1" animation_offset="" class="" id=""]

Οι προσπάθειες και τα μέτρα που έχουν ληφθεί  , όπως η θέσπιση του Κώδικα Δεοντολογίας και η στοχοθεσία των τραπεζών για την μείωση του μεγάλου όγκου των κόκκινων δανείων , μέχρι τώρα δεν έχουν αποδώσει τα αναμενόμενα αποτελέσματα .

Οι κύριες αιτίες της δυσπραγίας αυτής είναι :

Η συνεχιζόμενη ύφεση της οικονομίας , η οποία επηρεάζει αρνητικά την κερδοφορία των επιχειρήσεων και  τα εισοδήματα των νοικοκυριών . Χιλιάδες επιχειρήσεις βρίσκονται σε πολύ δύσκολη θέση έχοντας να αντιμετωπίσουν τη μείωση των πωλήσεων , την έλλειψη ρευστότητας και την αύξηση των φόρων. Τα λειτουργικά διαθέσιμα  είναι πολύ μικρά και απαραίτητα για την επιβίωση τους . Επίσης πολλά νοικοκυριά έχουν πληγεί από την ανεργία ή την απώλεια σταθερού εισοδήματος. Όλα αυτά  επιδεινώνουν την πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών , οι οποίοι αδυνατούν να ανταπεξέλθουν στα χρέη τους .

Η μείωση των τιμών των ακινήτων και η έλλειψη ζήτησης , καθιστούν επισφαλή την δυνατότητα των τραπεζών να ανακτήσουν τα οφειλόμενα ποσά των δανείων μέσω των πλειστηριασμών των ενυπόθηκων ακινήτων .

Η έλλειψη ενός ευέλικτου , διαφανούς και αποτελεσματικού πλαισίου για την εξωδικαστική ρύθμιση των χρεών . Το πλαίσιο αυτό θα πρέπει να εξασφαλίζει ότι η όλη διαδικασία διαβούλευσης μεταξύ τραπεζών και δανειοληπτών θα είναι νομικά έγκυρη , γρήγορη , διαφανής και θα στηρίζεται σε αντικειμενικά κριτήρια .   . Η διαπραγμάτευση αυτή πρέπει να καταλήγει σε ρεαλιστικές  λύσεις ρύθμισης  με βάση τις πραγματικές δυνατότητες των δανειοληπτών που θα είναι δεσμευτικές και για τα δύο μέρη . Η βιωσιμότητα της επιχείρησης που είναι απαραίτητη προϋπόθεση ρύθμισης δεν πρέπει να στηρίζεται μόνο σε απολογιστικά στοιχεία που  είναι λογικό να έχουν επηρεαστεί από τις αρνητικές οικονομικές συνθήκες των παρελθόντων ετών , αλλά και από τις προοπτικές ανάπτυξης της επιχείρησης τα επόμενα έτη σε ένα αναμενόμενο βελτιωμένο οικονομικό περιβάλλον .

 Η σχετική νομοθετική πρωτοβουλία για την καθιέρωση του παραπάνω πλαισίου είναι απαραίτητη και αναμένεται από αρκετούς μήνες , ενώ  παράλληλα είναι και προαπαιτούμενο για την ολοκλήρωση της δεύτερης αξιολόγησης .

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος το 50% περίπου των προβληματικών δανείων έχουν  ρυθμιστεί , αλλά από αυτά τα δάνεια ποσοστό  75% έχουν ξαναγίνει προβληματικά .

Οι μέχρι τώρα ρυθμίσεις  δεν  φαίνεται να είναι βιώσιμες και αποτελεσματικές . Δεν είναι βιώσιμες διότι δεν λαμβάνουν υπόψη τις πραγματικές δυνατότητες των επιχειρήσεων και των νοικοκυριών και δεν προβλέπουν διαγραφή μέρους της οφειλής , όταν αυτό είναι απαραίτητη προϋπόθεση για να μπορέσει ο δανειολήπτης να εξυπηρετήσει το υπόλοιπο τμήμα του δανείου και να έχει προοπτική ολοσχερούς εξόφλησης σε ένα εύλογο χρονικό διάστημα 10-20 ετών .  Οι τράπεζες άλλωστε έχουν διενεργήσει σημαντικό ύψος προβλέψεων που τους επιτρέπει να προχωρήσουν σε μερικές διαγραφές χωρίς να διαταράσσεται η κεφαλαιακή τους επάρκεια .

Οι διοικήσεις των τραπεζών έχουν δεσμευτεί στον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό ( SSM ) και την Τράπεζα της Ελλάδος  ότι θα μειώσουν το ύψος των προβληματικών δανείων κατά 40 δις € μέχρι το τέλος 2019 . Ο στόχος αυτός είναι φιλόδοξος και για να επιτευθεί θα πρέπει :

α) να οριστικοποιηθούν οι αλλαγές στο θεσμικό πλαίσιο , κυρίως στον εξωδικαστικό μηχανισμό , στο πτωχευτικό δίκαιο και σε θέματα που αφορούν πιθανές ποινικές ευθύνες των τραπεζικών στελεχών και

β) να ξεκινήσουν άμεσα οι νέας γενιάς ρυθμίσεις που θα αξιοποιούν όλα τα εργαλεία που προβλέπονται από τον Κώδικα Δεοντολογίας και κυρίως να πρυτανέψει η λογική ότι πρέπει να βοηθηθούν με κάθε τρόπο οι βιώσιμες επιχειρήσεις  για να αντιμετωπίσουν τις δανειακές τους υποχρεώσεις χωρίς να              « πνίγονται » από τους τόκους και τα χρεολύσια . Για τα νοικοκυριά επίσης οι προτεινόμενες ρυθμίσεις πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης , που ενώ προβλέπονται στο Κώδικα Δεοντολογίας , σε πολλές περιπτώσεις δεν εφαρμόζονται.

Η δόση πρέπει να προσαρμόζεται στις δυνατότητες του δανειολήπτη με στόχο να επανέλθουν τα δάνεια σε καθεστώς κανονικότητας και να έχουν προοπτική εξόφλησης .

Σε κάθε περίπτωση ο κρίσιμος παράγοντας είναι η σταθεροποίηση και η σταδιακή ανάπτυξη της οικονομίας , η ανάκτηση του κλίματος εμπιστοσύνης , η βελτίωση κερδών και εισοδημάτων που μαζί με τις αναγκαίες αναδιαρθρώσεις θα εξασφαλίσουν μια πορεία εξυγίανσης του όγκου των προβληματικών δανείων , αλλά ταυτόχρονα θα δώσει ανάσα ζωής σε χιλιάδες επιχειρήσεις και νοικοκυριά .

[/one_full]